如何在未来十年保护你的财产

“如何在未来十年保护你的财产？”这并不是我想出来的文章标题，而是法国理财类畅销书排行榜冠军的书名，它的全名是《救救你的钱包：如何在未来十年保护你的财产》。

我曾经分别看过美国人、加拿大人和英国人写的理财书籍，但唯独没有看过法国人写的理财书，这次有幸跟大家分享一下。

作者认为：现在时代已经改变，在以前，金融危机只是偶然现象；而如今，它已经成为常态。在过去的25年里，金融危机发生的频率由3年一次变成了1年半一次。现在没有什么资产是绝对安全的，甚至包括银行存款和国债。不得不说，我们的钱包变得越来越不安全。

那么，我们应当如何应对这种局势呢？作者认为我们要为保卫钱包而制订行动计划，也就是制订属于自己的理财方案。但在正式开始之前，我们先要认清四点真相。

1、你是投资菜鸟

在金融家眼里，每个潜在客户都是投资菜鸟。银行里的咨询顾问们，他们每个人都有一定的产品销售任务。很不幸的是，这些任务并不是建立在你的投资收益表现上的。

田亮最近又火了，不是因为他参加了什么综艺节目，而是因为银行行长向他推销金融产品，结果他被骗了5000万元。明星、名人在某些领域可能是最优秀的，但在投资领域他们仍然是菜鸟，这是必须认清的事实真相。

2、你还天真地相信天上会掉馅饼

如果你跟银行客户经理说过“我想投资一种理财产品，收益要高，还可以随时存取，并且要确保本金不失”诸如此类的话，那就不要再为本金亏损而抱怨。因为如果你想获取比无风险利率更高的收益回报，那么你就必须承担风险。

如果你的客户经理告诉你这可能实现，那么他肯定就是在说谎。如果你相信了，你就必须为你未来遭遇的投资失败而负责。

3、一切皆有可能

银行破产？保险公司破产？国家破产？多坏的状况都有可能发生。如果你想一直呆在安全区，这个想法本身就是危险的，因为没有绝对的安全。

4、你受人摆布

当石油价格上涨时，各种报导都在讨论黑黄金资源即将枯竭，但几个月后，石油价格暴跌。当欧元汇率下跌的时候，所有专家都在向你解释欧洲即将动荡，但几周后，欧元汇率又重新站上高位。

很多人都会听信这些言论，这不是你的错，你只是被误导，被人操纵了。你必须要学会辨别你所看到的和你所听到的信息。当每一家报纸都告诉你要“卖出”的时候，不要惊慌失措。当每一家报纸都告诉你要“买入”的时候，不要着急下单。

接下来，作者又提出了制定理财方案必须遵从的八条操作指令。

遵从八条操作指令

1、认识自我

在资金管理这个问题上，每个人的情况都是不同的，所以必须要个例分析。比如说，30岁的人和50岁的人，肯定在管理财产方面需要使用不同的方法。所以要花点时间了解一下自己真正的状况。

2、确定目标

如果你的资产很少，而你又希望通过投资变成一笔巨款，那是不可能的，要不然去买彩票吧。但如果你只是希望能够将资产保值增值，那还是比较简单的。

当然，在此之前，还要了解清楚你的目标是什么？是为自己设立退休金计划，还是要把资金留给孩子？订立这些目标是首当其冲的一步。

3、评估风险承受能力

也许每位投资者对自己的投资都是希望挣得越多越好，亏损的机会越少越好，最好亏损的机会是零。但现实往往达不到如此理想的境界，高收益的投资往往就意味着高风险，所以我们必须找到一个平衡点。

正常来说，期望回报率可以设定为损失值的双倍。假设你承受最大损失为5%，那么你的预期回报就是10%。

4、学会节制

当你把所有的减肥食谱都尝试一遍以后，你一定会意识到最好的减肥方法只有一个：少吃。

而对于理财也是一样的。要想有更多资产，最好的方法就是，少花钱。每笔不必要的开支其实是相当于一笔严重亏损的投资。（这些都是书中的原话。）

5、简化房地产投资决策

以作者的观点来说，对于自住房产，如果满足以下条件的话，越早购买越好：没有处在房地产泡沫阶段；贷款利率很低；你已经存够了首付款。当然，还有最重要的一点：你至少未来五年内收入是稳定可预见的。

同时，作者也不建议贷款买房用来出租，因为租金回报率不稳定，而且维修房子也非常麻烦，最终只能靠赌未来房价持续走高。但事实是，没人能够预测房地产的长期价格走向。

6、分配投资

所谓分配投资，其实就是做资产配置。把你的钱，根据不同类型的投资来进行分配，包括：现金、股票、债券、其他金融产品等等。这里需要根据自身的个人状况和职业状况，你的投资收益率目标以及金融市场 的变化而经常性地去调整分配比例。

7、把金融产品目录烧掉

购买单一的金融产品都是不稳定的，客户经理往往喜欢推荐一些难以理解的产品。而那些金融市场分析专家们就更加不靠谱了，因为他们并不需要为自己的预测承担任何风险，他们只是指导罢了。所以说，我们不要随大流，不要被他人影响太多，而是坚持自己的观点。

8、自己的财产命运自己掌握

理财必须亲自动手去做，需要花时间做功课。当然，它不需要如同体育锻炼一样每天训练半个小时，其实经常性地、有规律地花上几分钟就足够了。比方说，了解你过去投资的损益情况，建立资产配置组合，学习一些投资理财观念。

总的来说，这本书的目的是希望大家建立自己的理财规划方案，通过资产配置组合来应对越来越不安全的投资环境。我认为，作者的用意是好的，但并不是每一个人都有足够的能力可以帮自己做理财规划。

比方说，大多数的人都是不记账的，所以对自己的资产、负债以及收支情况并不是十分清楚。此外，要建立资产配置组合也并非易事，需要对各种投资品种都有较为全面的了解，同时还要经过一系列复杂的计算等等。

其实，我们做理财规划也不必把自己培养成理财规划师，就好像，我们为了体检也不必把自己培养成医生一样。我们可以找专业的理财师协助我们来完成理财规划。当然，我在这里所说的理财规划绝对不是提交一份EXCEL表就能做的，必须是理财师与你一对一反复沟通，在充分了解你的家庭财务状况的情况下，为你量身定制的理财规划报告，同时还会持续追踪你的执行情况。

这样一份完整的理财规划服务，以国际标准来说，一般是按照家庭总资产的千分之五收取服务费，最低不少于1万元。但现在通过使用互联网技术可以大大降低成本。目前，一份按照国际标准来执行的理财规划服务只需要3998元。想想四年前，我给人提供理财规划服务时，还收了人家一万五，相比较起来，我个人觉得3998元的服务费已经是非常划算了。